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Wann bedarf es einer Betriebsunterbrechungsversicherung?

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Die Corona-Pandemie ist ein gutes Beispiel daf├╝r, wie schnell es zum Stillstand in einem Unternehmen kommen kann. Und auch sonst gibt es zig Gefahren, die den t├Ąglichen Betrieb st├Âren k├Ânnen. Eine solche Situation kann f├╝r Unternehmer existenzbedrohend sein; denn auch wenn der Betrieb stillsteht und keine Einnahmen generiert werden, fallen laufende Kosten wie Miete, Leasing, Geh├Ąlter, Kredite, Versicherungsbeitr├Ąge etc. weiter an. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung schafft Abhilfe und sch├╝tzt Ihr Unternehmen, wenn es infolge einer versicherten Schadensursache stillsteht.

Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Wenn die Betriebseinrichtung durch einen Brand besch├Ądigt wird, greift die Inhaltsversicherung. Diese ├╝bernimmt aber nur die Kosten f├╝r den entstandenen Sachschaden. Selbiges gilt, wenn ein Sturm das Dach abrei├čt; erstattet werden die Aufwendungen f├╝r den Wiederaufbau und ggf. f├╝r Schutzma├čnahmen. Nicht versichert sind aber in beiden F├Ąllen die Folgekosten durch die Ertragsausf├Ąlle:

  1. Es entstehen fortlaufende Kosten f├╝r Miete, Pacht, L├Âhne, Kredite, Versicherungen etc.
  2. Nebenkosten f├╝r Strom, Wasser, Gas usw. m├╝ssen weiterhin entrichtet werden
  3. Es sind Gewinnausf├Ąlle zu verbuchen
  4. Kunden k├Ânnen Schadensersatzforderungen geltend machen, wenn Lieferungen oder Dienstleistungen nicht erbracht werden

Kann das Unternehmen infolge eines Schadens seinen Betrieb nicht aufrechterhalten, kann diese Situation die Firma an den Rand des Ruins treiben.

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung sch├╝tzt Unternehmen vor dieser Gefahr. Denn sie leistet, wenn es zu einem unerwarteten Stillstand im Betrieb kommt. Dabei werden sowohl laufende Kosten wie Miete, Kreditraten und Nebenkosten gedeckt, als auch L├Âhne der Mitarbeiter und entgangene Gewinne. Damit bietet die Betriebsunterbrechungsversicherung einen rundum Schutz, wenn der Betrieb stillsteht.

Beachtet werden muss auch die Haftzeit, die mit dem Eintritt des Sachschadens oder mit dessen Erkennbarkeit beginnt.

Was wird mit einer Betriebsunterbrechungsversicherung versichert?

Versichert sind die laufenden Fixkosten eines Unternehmens sowie seine entgangenen Gewinne. Welche Gefahren dabei abgedeckt werden, ist vom gew├Ąhlten Tarif abh├Ąngig. Je nach tariflicher Vereinbarung kann in folgenden Situationen Versicherungsschutz bestehen:

  • Sch├Ąden am Geb├Ąude und/oder dem Inventar infolge von Feuer, Sturm, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Vandalismus, Blitzschlag und Elementargefahren
  • Krankheit des Betriebsinhabers
  • Schlie├čung aufgrund beh├Ârdlicher Auflagen (wie bspw. w├Ąhrend der Pandemie)
  • Ausfall elektronischer Anlagen, IT-Systeme, Maschinen etc.
  • Cyberangriffe
  • Streiks und Blockaden
  • Chemieunf├Ąlle und Explosionen

Der Versicherungsschutz wird immer an den jeweiligen Bedarf des Unternehmens angepasst. So haben zum Beispiel Betriebe, die mit gef├Ąhrlichen Chemikalien arbeiten, ein erh├Âhtes Risiko f├╝r Chemieunf├Ąlle und Explosionen. Unternehmen, die auf eine funktionierende IT angewiesen sind, k├Ânnen sich gegen Cyberangriffe absichern. Und kleine Betriebe mit keinen bis wenigen Mitarbeitern haben die M├Âglichkeit, Krankheit des Betriebsinhabers abzudecken.

Es muss generell zwischen einer Betriebsschlie├čungs- und einer Betriebsunterbrechungsversicherung unterschieden werden. Letzteres leistet im Regelfall, wenn der Betrieb aufgrund eines Sachschadens stillsteht. Die Betriebsschlie├čungsversicherung ist vor allem f├╝r die Gastronomie wichtig, denn diese deckt Schlie├čungen infolge beh├Ârdlicher Auflagen ab, wie zuletzt w├Ąhrend der Corona-Pandemie. Allerdings gibt es Tarife, die sowohl bei einer Betriebsunterbrechung als auch bei einer Betriebsschlie├čung leisten.

Die drei Arten der Unterbrechungsversicherung

Die Betriebsunterbrechungsversicherung gibt es in drei verschiedenen Varianten. Welche davon geeignet ist, h├Ąngt vom pers├Ânlichen Absicherungsbedarf des Unternehmens ab.

Kleine Betriebsunterbrechungsversicherung

Der Versicherungsschutz ist an eine Inhaltsversicherung gekoppelt. Der Versicherer leistet, wenn der Betrieb infolge eines versicherten Sachschadens am Inventar stillsteht. Versichert sind die Gefahren, die auch die Inhaltsversicherung abdeckt (Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl).

Mittlere Betriebsunterbrechungsversicherung

Dieser Tarif kann unabh├Ąngig von der Inhaltsversicherung abgeschlossen werden und stellt eine eigenst├Ąndige Absicherung dar. Versicherbar sind Summen von 500.000 bis zu 10 Millionen Euro. Versicherungsschutz kann bei einem Sachschaden, aber auch bei weiteren Ereignissen wie bspw. einem Hackerangriff bestehen.

Gro├če Betriebsunterbrechungsversicherung

Diese Tarife sind vor allem f├╝r industrielle Unternehmen mit mittleren bis hohen Ums├Ątzen vorgesehen. Es lassen sich umfangreiche Risiken absichern und es k├Ânnen Zusatzbausteine wie Mehrkosten durch ├ťberstunden abgedeckt werden. Je nach Anbieter sind h├Âhere Versicherungssummen als 10 Millionen Euro m├Âglich.

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Wann bedarf es einer Betriebsunterbrechungsversicherung?

In einer Firma bricht ein Feuer aus und besch├Ądigt den gesamten Betrieb. Der Inhaber hat eine Inhaltsversicherung sowie eine Geb├Ąudeversicherung abgeschlossen; sowohl die Sch├Ąden an der Betriebsst├Ątte als auch die Kosten f├╝r das gelagerte Material, Erzeugnisse, Werkzeuge, Maschinen etc. werden ├╝bernommen. Der Wiederaufbau zieht sich aber erheblich hin und dauert rund neun Monate. Zwar wurden die Sachsch├Ąden durch das Feuer ├╝bernommen, nicht aber die Folgekosten. L├Âhne, Pacht, Versicherungen, Nebenkosten usw. ÔÇô all diese Aufwendungen fallen weiter an und sorgen daf├╝r, dass der Unternehmer seinen Betrieb schlussendlich schlie├čen muss.

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Diese Situation ist kein Einzelfall. Viele Unternehmer wissen um die Risiken, die ein Feuer und viele weitere Gefahren mit sich bringen k├Ânnen. Deshalb sch├╝tzen sie ihr Inventar und ihre Geb├Ąude, vergessen dabei aber den laufenden Betrieb. Je nach Unternehmen k├Ânnen bereits wenige Tage des Betriebsausfalls zu einem erheblichen finanziellen Schaden f├╝hren ÔÇô Wochen des Stillstands gar existenzbedrohend sein.

Einer Betriebsunterbrechungsversicherung bedarf es immer dann, wenn eine Betriebsunterbrechung zu einem finanziellen Schaden f├╝hrt. K├Ânnen Sie sagen, dass Sie laufende Kosten und entgehende Gewinne ├╝ber Monate hinweg kompensieren k├Ânnen? Dann ben├Âtigen Sie die Absicherung nicht. Wenn aber ein Stillstand in Ihrem Unternehmen zur Bedrohung der Existenz wird, raten wir Ihnen dringend zu einer Betriebsunterbrechungsversicherung.

Das sind die Vorteile einer Betriebsunterbrechungsversicherung

  • Finanzielle Sicherheit f├╝r Unternehmen bei unerwartetem Stillstand des Betriebes infolge eines versicherten Schadens
  • Laufende Kosten wie Miete, L├Âhne etc. werden weiterhin gedeckt
  • Entgangene Gewinne werden vom Versicherer ├╝bernommen
  • Bedarfsgerechte Versicherungssummen und individuelle Absicherung

Mit der Betriebsunterbrechungsversicherung sorgen Unternehmer daf├╝r, dass sie nicht nur bei einem Schaden finanziellen Ersatz erhalten, sondern auch die Folgekosten abgesichert sind. So m├╝ssen sie nicht um ihre Existenz bangen, wenn das Unternehmen stillsteht und weiterhin hohe Fixkosten anfallen.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung kann mit weiteren Gewerbeversicherungen kombiniert werden, um das Unternehmen rundum abzusichern. Mit einer Inhaltsversicherung sch├╝tzen Sie Ihr Inventar und mit der Geb├Ąudeversicherung Ihre Betriebsst├Ątte. Dar├╝ber hinaus sollte kein Unternehmer auf eine Betriebshaftpflicht verzichten, denn diese leistet bei Schadensersatzforderungen nach einem Personen-, Sach- oder Verm├Âgensschaden.

Gut versichert im Ernstfall: Jetzt beraten lassen

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist eine wichtige Absicherung f├╝r alle Unternehmen, bei denen ein Stillstand im Betrieb zur finanziellen Belastung wird. Kombiniert mit weiteren Gewerbeversicherungen sorgen Sie daf├╝r, dass Sie nicht nur bei einem Schaden selbst abgesichert sind, indem bspw. das zerst├Ârte Inventar ersetzt wird; Sie sch├╝tzen die Existenz Ihres Unternehmens langfristig, auch wenn der regelm├Ą├čige Betrieb vor├╝bergehend oder ├╝ber einen l├Ąngeren Zeitraum unterbrochen werden muss.

Daf├╝r ist es wichtig, dass die Betriebsunterbrechungsversicherung Ihren individuellen Bedarf rundum gut absichert und auch die Versicherungssumme richtig angesetzt wird ┬áÔÇôdabei helfen wir Ihnen! Unsere Versicherungsexperten unterst├╝tzen Sie dabei, sich und Ihr Unternehmen zuverl├Ąssig abzusichern und beantworten Ihnen alle Ihre Fragen rund um die Gewerbeabsicherung. Vereinbaren Sie dazu jetzt einen Termin mit uns und lassen Sie sich beraten.

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