Die Corona-Pandemie ist ein gutes Beispiel dafür, wie schnell es zum Stillstand in einem Unternehmen kommen kann. Und auch sonst gibt es zig Gefahren, die den täglichen Betrieb stören können. Eine solche Situation kann für Unternehmer existenzbedrohend sein; denn auch wenn der Betrieb stillsteht und keine Einnahmen generiert werden, fallen laufende Kosten wie Miete, Leasing, Gehälter, Kredite, Versicherungsbeiträge etc. weiter an. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung schafft Abhilfe und schützt Ihr Unternehmen, wenn es infolge einer versicherten Schadensursache stillsteht.
Wenn die Betriebseinrichtung durch einen Brand beschädigt wird, greift die Inhaltsversicherung. Diese übernimmt aber nur die Kosten für den entstandenen Sachschaden. Selbiges gilt, wenn ein Sturm das Dach abreißt; erstattet werden die Aufwendungen für den Wiederaufbau und ggf. für Schutzmaßnahmen. Nicht versichert sind aber in beiden Fällen die Folgekosten durch die Ertragsausfälle:
Kann das Unternehmen infolge eines Schadens seinen Betrieb nicht aufrechterhalten, kann diese Situation die Firma an den Rand des Ruins treiben.
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung schützt Unternehmen vor dieser Gefahr. Denn sie leistet, wenn es zu einem unerwarteten Stillstand im Betrieb kommt. Dabei werden sowohl laufende Kosten wie Miete, Kreditraten und Nebenkosten gedeckt, als auch Löhne der Mitarbeiter und entgangene Gewinne. Damit bietet die Betriebsunterbrechungsversicherung einen rundum Schutz, wenn der Betrieb stillsteht.
Beachtet werden muss auch die Haftzeit, die mit dem Eintritt des Sachschadens oder mit dessen Erkennbarkeit beginnt.
Versichert sind die laufenden Fixkosten eines Unternehmens sowie seine entgangenen Gewinne. Welche Gefahren dabei abgedeckt werden, ist vom gewählten Tarif abhängig. Je nach tariflicher Vereinbarung kann in folgenden Situationen Versicherungsschutz bestehen:
Der Versicherungsschutz wird immer an den jeweiligen Bedarf des Unternehmens angepasst. So haben zum Beispiel Betriebe, die mit gefährlichen Chemikalien arbeiten, ein erhöhtes Risiko für Chemieunfälle und Explosionen. Unternehmen, die auf eine funktionierende IT angewiesen sind, können sich gegen Cyberangriffe absichern. Und kleine Betriebe mit keinen bis wenigen Mitarbeitern haben die Möglichkeit, Krankheit des Betriebsinhabers abzudecken.
Es muss generell zwischen einer Betriebsschließungs- und einer Betriebsunterbrechungsversicherung unterschieden werden. Letzteres leistet im Regelfall, wenn der Betrieb aufgrund eines Sachschadens stillsteht. Die Betriebsschließungsversicherung ist vor allem für die Gastronomie wichtig, denn diese deckt Schließungen infolge behördlicher Auflagen ab, wie zuletzt während der Corona-Pandemie. Allerdings gibt es Tarife, die sowohl bei einer Betriebsunterbrechung als auch bei einer Betriebsschließung leisten.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung gibt es in drei verschiedenen Varianten. Welche davon geeignet ist, hängt vom persönlichen Absicherungsbedarf des Unternehmens ab.
Der Versicherungsschutz ist an eine Inhaltsversicherung gekoppelt. Der Versicherer leistet, wenn der Betrieb infolge eines versicherten Sachschadens am Inventar stillsteht. Versichert sind die Gefahren, die auch die Inhaltsversicherung abdeckt (Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl).
Dieser Tarif kann unabhängig von der Inhaltsversicherung abgeschlossen werden und stellt eine eigenständige Absicherung dar. Versicherbar sind Summen von 500.000 bis zu 10 Millionen Euro. Versicherungsschutz kann bei einem Sachschaden, aber auch bei weiteren Ereignissen wie bspw. einem Hackerangriff bestehen.
Diese Tarife sind vor allem für industrielle Unternehmen mit mittleren bis hohen Umsätzen vorgesehen. Es lassen sich umfangreiche Risiken absichern und es können Zusatzbausteine wie Mehrkosten durch Überstunden abgedeckt werden. Je nach Anbieter sind höhere Versicherungssummen als 10 Millionen Euro möglich.
In einer Firma bricht ein Feuer aus und beschädigt den gesamten Betrieb. Der Inhaber hat eine Inhaltsversicherung sowie eine Gebäudeversicherung abgeschlossen; sowohl die Schäden an der Betriebsstätte als auch die Kosten für das gelagerte Material, Erzeugnisse, Werkzeuge, Maschinen etc. werden übernommen. Der Wiederaufbau zieht sich aber erheblich hin und dauert rund neun Monate. Zwar wurden die Sachschäden durch das Feuer übernommen, nicht aber die Folgekosten. Löhne, Pacht, Versicherungen, Nebenkosten usw. – all diese Aufwendungen fallen weiter an und sorgen dafür, dass der Unternehmer seinen Betrieb schlussendlich schließen muss.
Diese Situation ist kein Einzelfall. Viele Unternehmer wissen um die Risiken, die ein Feuer und viele weitere Gefahren mit sich bringen können. Deshalb schützen sie ihr Inventar und ihre Gebäude, vergessen dabei aber den laufenden Betrieb. Je nach Unternehmen können bereits wenige Tage des Betriebsausfalls zu einem erheblichen finanziellen Schaden führen – Wochen des Stillstands gar existenzbedrohend sein.
Einer Betriebsunterbrechungsversicherung bedarf es immer dann, wenn eine Betriebsunterbrechung zu einem finanziellen Schaden führt. Können Sie sagen, dass Sie laufende Kosten und entgehende Gewinne über Monate hinweg kompensieren können? Dann benötigen Sie die Absicherung nicht. Wenn aber ein Stillstand in Ihrem Unternehmen zur Bedrohung der Existenz wird, raten wir Ihnen dringend zu einer Betriebsunterbrechungsversicherung.
Mit der Betriebsunterbrechungsversicherung sorgen Unternehmer dafür, dass sie nicht nur bei einem Schaden finanziellen Ersatz erhalten, sondern auch die Folgekosten abgesichert sind. So müssen sie nicht um ihre Existenz bangen, wenn das Unternehmen stillsteht und weiterhin hohe Fixkosten anfallen.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung kann mit weiteren Gewerbeversicherungen kombiniert werden, um das Unternehmen rundum abzusichern. Mit einer Inhaltsversicherung schützen Sie Ihr Inventar und mit der Gebäudeversicherung Ihre Betriebsstätte. Darüber hinaus sollte kein Unternehmer auf eine Betriebshaftpflicht verzichten, denn diese leistet bei Schadensersatzforderungen nach einem Personen-, Sach- oder Vermögensschaden.
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist eine wichtige Absicherung für alle Unternehmen, bei denen ein Stillstand im Betrieb zur finanziellen Belastung wird. Kombiniert mit weiteren Gewerbeversicherungen sorgen Sie dafür, dass Sie nicht nur bei einem Schaden selbst abgesichert sind, indem bspw. das zerstörte Inventar ersetzt wird; Sie schützen die Existenz Ihres Unternehmens langfristig, auch wenn der regelmäßige Betrieb vorübergehend oder über einen längeren Zeitraum unterbrochen werden muss.
Dafür ist es wichtig, dass die Betriebsunterbrechungsversicherung Ihren individuellen Bedarf rundum gut absichert und auch die Versicherungssumme richtig angesetzt wird –dabei helfen wir Ihnen! Unsere Versicherungsexperten unterstützen Sie dabei, sich und Ihr Unternehmen zuverlässig abzusichern und beantworten Ihnen alle Ihre Fragen rund um die Gewerbeabsicherung. Vereinbaren Sie dazu jetzt einen Termin mit uns und lassen Sie sich beraten.
