Für Unternehmen mit mehreren Fahrzeugen bietet sich die Kfz-Flottenversicherung an. Denn damit sichern sie ihren kompletten Fuhrpark mit nur einem Vertrag ab. Dadurch reduziert sich der bürokratische Aufwand und die Beitragsbelastung sinkt. Doch für wen lohnt sich die Flottenversicherung und welche Vorteile und Nachteile bestehen?
In Deutschland ist mindestens eine gesetzliche Haftpflichtversicherung für alle Fahrzeuge im Straßenverkehr vorgeschrieben. Diese schützt Fahrer und Fahrzeughalter bei einem Personen-, Sach- oder Vermögensschaden im Zusammenhang mit ihrem Kfz vor Schadensersatzforderungen Dritter. Zusätzlich können sich Versicherungsnehmer vor teuren Eigenschäden mit einer Kaskoversicherung absichern.
Damit Unternehmer nicht jedes Fahrzeug einzeln versichern müssen, können sie eine Kfz-Flottenversicherung abschließen. Damit sichern sie mit nur einem Vertrag ihren gesamten Fuhrpark ab sowie alle Fahrer. Dafür ist eine Mindestmenge an Fahrzeugen im Unternehmen nötig – meist ab drei Stück. Der Flottenvertrag umfasst mindestens die gesetzliche Haftpflichtdeckung und kann optional durch eine Voll- oder Teilkasko erweitert werden.
Durch die Kfz-Flottenversicherung verringert sich der bürokratische Aufwand, da nicht für jedes neu hinzukommende Fahrzeug eine einzelne Versicherung abgeschlossen werden muss. Dabei ziehen die Versicherer einen einheitlichen Beitragssatz für die Prämienberechnung heran. Die Prämie ist von folgenden Faktoren abhängig:
Es gibt Anbieter, die eine Flottenversicherung erst ab zehn Kraftfahrzeugen vorsehen. Andere bieten Versicherungen für sogenannte Kleinflotten ab mindestens drei Fahrzeugen. Für alle versicherten Kfz wird ein Gesamtbeitrag erhoben. Kommt während des Versicherungsjahres ein weiteres Fahrzeug hinzu, wird dieses zu den gleichen Konditionen aufgenommen wie die übrigen Kraftfahrzeuge.
Die größten Vorteile der Kfz-Flottenversicherung sind der einheitliche Beitragssatz und der geringe bürokratische Aufwand. Denn durch den Kollektivvertrag fällt ein immenser Zeitaufwand weg, wenn nicht jedes Fahrzeug separat versichert werden muss. Davon profitieren nicht nur die Unternehmer selbst, sondern auch die Versicherungsgesellschaft. Diese muss sich nicht um die Verwaltung mehrerer einzelner Fahrzeuge kümmern, was sich wiederum auf den Beitrag auswirkt. Flottentarife sind im Regelfall günstiger als eine separate Versicherung der Fahrzeuge. Und je mehr Fahrzeuge innerhalb einer Flotte im Kollektiv versichert werden, desto höher ist die Preisersparnis gegenüber Einzelverträgen.
Hinzu kommt der Vorteil, dass bei einer Kfz-Flottenversicherung weniger Angaben zum Fahrzeug und seiner Nutzung gemacht werden müssen. Während bei einem Einzelvertrag Fahrerkreis, Nutzung, Vorschäden etc. abgefragt werden, wird bei der Flotte der Fuhrpark als Gesamtrisiko betrachtet. Dadurch sind weniger Angaben zu den einzelnen Fahrzeugen notwendig. Und Änderungen müssen nicht jeweils einzeln vorgenommen werden, sondern gelten für den gesamten Fuhrpark. Dennoch lässt sich der Versicherungsschutz den individuellen Bedürfnissen des Unternehmens anpassen.
Außerdem wirkt sich ein Schaden nicht nur auf ein einzelnes Kfz, sondern auf die Flotte aus. Dadurch fällt dieser weniger stark ins Gewicht und führt nicht zwangsweise zu einer Beitragserhöhung. Denn viele Versicherer nehmen eine Rückstufung erst ab einem bestimmten Schadenaufkommen vor.
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Weil die Vorteile der Kfz-Flottenversicherung meist überwiegen. Die Unternehmen profitieren von einem geringen Verwaltungsaufwand und niedrigen Beiträgen. Dazu sparen sie Geld und müssen sich weniger Sorgen um Beitragserhöhungen bei einem Schaden machen. Dennoch können sie den Versicherungsschutz an die Bedürfnisse ihres Betriebes anpassen.
Den Vorteilen der Kfz-Flottenversicherung stehen auch Nachteile gegenüber. Dazu gehört, dass sich Kollektivverträge in einigen Fällen erst ab mehreren Fahrzeugen lohnen. Wer nur drei Kfz in seinem Fuhrpark hat, sollte prüfen, ob die Flottenversicherung tatsächlich günstiger ist. Oder ob sich durch die einzelne Absicherung Beiträge sparen lassen. Hin und wieder zeigen sich die finanziellen Vorteile erst, wenn das Unternehmen fünf und mehr Pkw oder Lkw versichert.
Dem niedrigen Verwaltungsaufwand steht der Nachteil gegenüber, dass bei einer Kfz-Flottenversicherung ein hohes Schadenaufkommen dem gesamten Fuhrpark angerechnet wird. Das heißt, es wird nicht nur das betroffene Fahrzeug hochgestuft, sondern alle versicherten Pkw oder Lkw. Allerdings meist erst ab mehreren Schäden. Häufen sich die Schadenfälle jedoch im Unternehmen, wirkt sich dieser Umstand auf alle versicherten Fahrzeuge aus. Damit kann der Preisvorteil aus dem Kollektivvertrag schnell dahin sein.
Zudem ist ein Versichererwechsel bei einem Flottenvertrag nicht ganz einfach. Der neue Versicherer fordert umfangreiche Informationen zum Schadenverlauf des Fuhrparks. Vorschäden können die Aufnahme erheblich erschweren. Bei einem hohen Risiko können die Gesellschaften Forderungen zum Flottenmanagement stellen und Einschränkungen vorsehen.
Die Flottenversicherung lohnt sich unter Umständen nicht, wenn die Beitragsersparnis nur geringfügig oder nicht gegeben ist. Das kann vor allem Unternehmen betreffen, die wenige Fahrzeuge zu versichern haben. Auch bei einem hohen Schadenaufkommen innerhalb des Betriebes sollte die Kfz-Flottenversicherung gut überlegt sein. Denn hierbei fokussiert der Nachteil, dass die Beitragserhöhung den gesamten Fuhrpark und nicht nur einzelne Fahrzeuge betrifft.
Mit einer Kfz-Flottenversicherung sind viele Vorteile verbunden, doch gibt es auch Nachteile. Diese wirken sich insbesondere auf Unternehmen aus, die nur wenige Fahrzeuge in ihrem Fuhrpark haben. Für sie ist die Beitragsersparnis nicht immer gegeben und es kann günstiger sein, die Kfz einzeln zu versichern.
Doch bei Betrieben mit mehreren Fahrzeugen überwiegen fast immer die Vorteile der Kfz-Flottenversicherung. Sie sparen nicht nur Zeit und Aufwand, sondern auch Beiträge, da sich durch das Kollektiv erhebliche Nachlässe nutzen lassen. Gibt es Änderungen, beispielsweise in Bezug auf die Kilometerleistung oder den Nutzerkreis, müssen diese nicht einzeln für jedes Fahrzeug vorgenommen werden. Ein oder zwei Schäden haben außerdem meist keinen Einfluss auf die Beiträge. Erst bei einem hohen Schadenaufkommen im Betrieb kann die Flottenversicherung teuer werden, da alle Fahrzeuge eine Rückstufung erhalten.
Pauschal lässt sich aber nicht sagen, für wen sich ein Flottentarif empfiehlt. Die Vorteile und Nachteile der Kfz-Flottenversicherung müssen individuell betrachtet und die Wünsche und Bedürfnisse des Unternehmens herangezogen werden. Gerne sind wir Ihnen als Versicherungsexperten dabei behilflich. Wir prüfen für Sie, ob sich ein Kollektivvertrag für Ihren Betrieb lohnt und beantworten alle Ihre Fragen zur Kfz-Versicherung. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin mit uns.
